Role bonity, aneb jak dosáhnout na hypoteční úvěr

Přemýšlíte, které parametry banka zohledňuje při poskytnutí hypotečního úvěru? Tento článek Vám je přiblíží.

Role bonity, aneb jak dosáhnout na hypoteční úvěr Přemýšlíte, které parametry banka zohledňuje při poskytnutí hypotečního úvěru? Tento článek Vám je přiblíží.

Co vlastně vše člověk musí splnit, aby mu banka poskytla hypoteční úvěr? Známí jsou jistě strašáci jako nedostatečný příjem, negativní úvěrová historie, či nedostatečné úspory. Podívejme se na tyto nejdůležitější faktory z blízka.

Příjmy

Zde je matematika neúprosná, maximální možná výše hypotečního úvěru se odvíjí od čistého měsíčního příjmu žadatele. Pokud jste na úvěr dva, tím lépe, jelikož se Vaše příjmy sečtou a maximální možná výše úvěru vzroste. Banky se většinou dívají na průměrné příjmy za poslední 3 nebo 6 měsíců.

Na problém u bank narazíte pokud jste ve výpovědní lhůtě a nebo zkušební době. Pokud víte, že budete chtít v současném zaměstnání skončit, zažádejte o hypoteční úvěr s velkým předstihem, v případě zkušební doby si budete muset počkat na její ukončení. Dále si dejte pozor na to, jaký druh pracovní smlouvy máte. V případě smlouvy na dobu určitou můžete mít s bankou problémy, výjimkou může být pravidelné prodlužování smlouvy, nebo specifická povolání (armáda). Výhodou mohou být doplňkové příjmy typu dohoda o provedení pracovní činnosti, nebo příjmy z pronájmu nemovitosti. Nemůže se však nikdy jednat o primární druh příjmu a například u pronájmu po Vás banka bude chtít evidenci v daňovém přiznání, zasílání na bankovní účet a ještě Vám jej pokrátí.

Odlišná situace při akceptaci příjmů nastává pokud jste podnikatel, podrobněji ji popisujeme v článku Hypotéka pro podnikatele | vyberhypo.cz.

Půjčky a jejich historie                

Po žádosti o hypotéku a při kontrole bonity banky zajímá váš stav úvěrových závazků, a to jak těch současných, tak minulých. Pokud jste všechny půjčky spláceli včas, neměl by být s poskytnutím dalšího úvěru problém. Pokud však ještě nějaký úvěr splácíte, ať už spotřebitelský, nebo hypoteční, měsíční splátka vstoupí do výpočtu bonity a omezí maximální dostupnou výši hypotečního úvěru.

Mezi finanční závazky spadají také druhy úvěru, jenž nečerpáte, ale máte je aktivní. Typicky se jedná o kreditní karty a kontokorent. Pokud je nevyužíváte a chcete z hypotéky získat co nejvíce, určitě se je vyplatí zrušit. Naopak, pokud je pravidelně využíváte a o hypotéce přemýšlíte, je třeba počítat s jejich negativním vlivem.

Role úspor

V případě žádosti o hypoteční úvěr banka požaduje alespoň nějakou investici ze strany žadatele, v současné době je to 10 % z hodnoty nemovitosti, ideálně však alespoň 20 %, které Vám zajistí nižší úrokové sazby (tzv. LTV | vyberhypo.cz). Znamená to tedy, že pokud banka stanoví hodnotu kupované nemovitosti na pět milionů korun, musíte z vlastních úspor vytáhnout alespoň 500 tisíc korun a to už žadatele, který se na tuto situaci nepřipravoval, může zaskočit. Dále je třeba dbát opatrnosti na prodejní cenu nemovitosti a na odhadní cenu nemovitosti. Banka může být s odhadem opatrnější než prodejce a stanovit cenu na nižší hodnotu, než je ta prodejní. Rozdíl pak musíte doplnit z vlastních úspor, nebo dozajistit další nemovitostí.

Právě další nemovitost může hrát roli velkého pomocníka. Banka může vzít do zástavy další nemovitost, kterou budete ochotni dát do zástavy a sečte hodnoty odhadů obou nemovitostí. Pokud tedy budete kupovat nemovitost v hodnotě pět milionů korun a do zástavy dáte další za tři miliony, dostane Vás ukazatel LTV hluboko pod 80% a nemusíte dokládat vlastní naspořené peníze.