Nejen pozdě zaplacené splátky úvěru vám mohou značně zkomplikovat schválení hypotéky. Komplikaci mohou přinést i opožděně platby za telefon, nepovolené debety na běžném účtu, nebo třeba přečerpaný kontokorent. Často se setkáváme s tím, že klienti považují za banalitu i to, když zaplatí splátku úvěru o den, nebo dva později. Věřte mám, pokud se to opakuje, může vám to při získání hypotéky pěkně „zavařit“.
Finanční instituce jako jsou banky, stavební spořitelny, leasingové a splátkové společnosti, ale i mobilní operátoři sdílejí údaje o platební morálce svých klientů v registrech. Do registrů se zaznamenávají údaje automaticky po udělení souhlasu při podpisu žádosti nebo smlouvy s operátorem. Registry nefungují jen negativně, ale mohou vám pomoct v případě, že své závazky splácíte včas. Je potřeba si však uvědomit, že údaje v úvěrových registrech jsou uchovávány po dobu několika let, takže na povrch mohou vyplynout i problémy z minulosti.
U nás se můžete setkat se čtyřmi registry. Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Registr SOLUS. Tyto registry shromažďují informace o fyzických osobách. Potom je zde ještě Centrální registr úvěrů (CRÚ), jedná se o informační systém ČNB, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob.
Před žádostí o hypotéku doporučujeme prověřit následující:
- Jestli splácíte svoje úvěrové závazky včas (leasingy, hypotéky, spotřebitelské úvěry). To samé platí i o telefonních paušálech.
- Neměli jste problémy s nepovoleným debetem, přečerpaným kontokorentem nebo kreditní kartou? Jsou zde zahrnuty i kreditní karty různých splátkových společností.
- Jste někde veden jako spolužadatel nebo ručitel úvěru? Splácí se tyto závazky řádně a včas?
- Zamítla vám banka za posledních 12M nějakou žádost o úvěr nebo ji máte v nějaké bance stále otevřenou?
- Pokud jste podnikatelé, nemáte dluh vůči finančnímu úřadu? Banky si mohou nechat vyžádat potvrzení o bezdlužnosti.
- Máte spolužadatele, se kterým byste si hypotéku rádi vyřídili? Má i on všechny svoje závazky v pořádku?
- Pokud si nejste jisti a máte pochyby o své úvěrové historii, není problém si o výpis z úvěrových registrů požádat. Na konci článku uvádím odkazy na výpisy z úvěrových registrů.
Je potřeba si uvědomit, že každá banka má vlastní metodiku a přístup k posuzování vaší úvěruschopnosti, proto je někdy lepší si nechat v bance zpracovat takzvaný prescoring. Je to proces, při kterém banka předběžně posoudí schopnost klienta splácet úvěr. Banka při prescoringu primárně zjišťuje úvěrovou historii v úvěrových registrech. To znamená, co by mohlo případně negativně ovlivnit klientovu budoucí schopnost splácet úvěr. V praxi to znamená, že klient bance doloží vyplněnou žádost a doklady totožnosti, banka následně během pár dní vyhotoví prescoring. Pokud dopadne vše dobře, klient má z poloviny vyhráno. Prescoring doporučuji zejména před podpisem rezervační smlouvy u koupi nemovitosti. Při negativním výsledku se tak vyhnete případným pokutám a sankcím ze strany realitní kanceláře.
Zde uvádíme odkazy, které se vám mohou hodit:
Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Kompletní informací o fungování registru najdete zde. Výpis z BRKI si můžete pořídit zde.
Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
Více informací najdete zde. O výpis z registru můžete požádat zde.
SOLUS
Více informací o SOLUS najdete zde.
CRÚ
Kompletní informace o registru najdete zde. Výpis z registru si můžete pořídit zde.