V první řadě je důležité připravit se na to, že pravděpodobně budete mít po nějakou dobu vyšší splátky. Ať už vám to zní jakkoliv hrozně, bohužel je tento krok jednoduše zásadní. Zvyšování splátek potká pravděpodobně každého, komu končí v letošním roce fixace. Uveďme si jednoduchý příklad:
Pokud si klient bral hypotéku v roce 2018 ve výši 4 mil Kč se sazbou 2,39 % a teď mu končí první 5letá fixace, tak se mu splátka při aktuální sazbě 6,29 % navýší z 13 700 Kč na 23 300. To je o 9 600 Kč za měsíc více. Za rok je to o cca 115 000 Kč více. Takové navýšení pohne snad s každým rodinným rozpočtem. Jestliže ke zvýšení splátek hypotečního úvěru přidáme ještě zdražení energií či potravin, dostáváme se do obrovské propasti.
Jak se tedy na takové změny připravit?
Nejdůležitějším krokem je popřemýšlet, zda existují nějaké rezervy, kde by bylo možné snížit rodinné výdaje. V tomto směru se již některé české banky snaží své klienty edukovat a připravit je na tuto situaci.
Jak postupovat?
Zásadní je v této situaci začít vyjednávat včas a kontaktovat svého hypotečního poradce. V ideálním případě 6 až 12 měsíců před koncem fixace hypotečního úvěru. Poradce s vámi pak může situaci probrat, včas monitorovat, průběžně plánovat a připravit pro vás další kroky.
Možností, jak se vyhnout vyšším splátkám je volba takzvané mimořádné splátky (dle zákona totiž můžete splatit až 25 % z původní jistiny úvěru). V případě, že máte naspořené prostředky, které můžete použít, je mimořádná splátka skvělou volbou. Nemusíte se ani bát poplatků, které s tímto krokem souvisí. Banky si mohou účtovat jen minimální poplatky za nezbytnou administrativu. Díky mimořádné splátce však můžete mnoho získat. Snadno tak totiž dosáhnete snížení nové výše splátky. U menších úvěrů pak některým klientům díky využití mimořádné splátky dokonce zůstanou splátky stejné jako byly splátky původní.
V žádném případě nespoléhejte jen na vaši banku. Nabídku nové sazby vám zpravidla pošle až cca 3 měsíce před koncem fixace a vám už nezbude čas na zpracování nabídek od konkurenčních bank a případné vyjednávání s vaší bankou. Budete překvapeni, jak pěknou sazbu můžete po několika pokusech vyjednávání ve vaší bance získat.
Pokud by vaše banka i tak nenabídla žádné přijatelné řešení, nebojte se zvážit náklady spojené s případným refinancováním a odejít ke konkurenci. Našim klientům radíme, aby v tomto případě zvolili fixaci mezi 3 a 5 lety. Jestliže by došlo k poklesu sazeb až na úroveň kolem 3 %, je vhodné zvážit dlouhodobou fixaci, která bude komfortní pro plánování rodinného cash-flow. Stále je dle zákona možnost refinancování i v průběhu fixace, ale chystá se nový zákon, který změní a sjednotí výši účelně vynaložených nákladů za odchod v průběhu fixace!
A v případě, že si ani po přečtení článku nevíte s koncem fixace rady, neváhejte kontaktovat naše hypoteční specialisty.